Marzysz o nieruchomości na własność? Myślisz nad złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny? Bank na pewno będzie wymagać od Ciebie wkładu własnego na mieszkanie. Sprawdź, czemu jest tak ważny, co może nim być oraz ile trzeba na niego przeznaczyć.
Dlaczego bank oczekuje wkładu własnego do kredytu hipotecznego?
Bez względu na wybrany przez Ciebie bank w przypadku kredytu hipotecznego wkład własny jest najważniejszym punktem decyzyjnym. To konkretna suma pieniędzy, którą trzeba mieć naszykowaną, jeśli chcesz, aby instytucja finansowa wydawał pozytywną decyzję kredytową. Jego wysokość wpływa na ocenę zdolności kredytowej.
Warto wiedzieć:
Wielkość wkładu własnego do kredytu mieszkaniowego zależy wyłącznie od wartości nieruchomości. Wyceną zajmuje się rzeczoznawca majątkowy.
Każdy bank żąda wkładu własnego na mieszkanie, aby chronić rynek kredytowy przed kryzysem. Zgromadzona kwota zmniejsza ryzyko kredytowe, które ponosi instytucja finansowa akceptująca wniosek kredytobiorcy. Pozwala także na zweryfikowanie sytuacji finansowej i zwiększa wiarygodność w oczach banku.
Wkładem własnym do kredytu mieszkaniowego może być gotówka. Nie musi być zgromadzona na głównym koncie bankowym – wystarczy także konto oszczędnościowe albo lokata, ale bank będzie oczekiwać wtedy dowodu ich posiadania. Pieniądze to tylko jedna z dostępnych opcji.
Kredyt hipoteczny – wkładem własnym może być:
środki włożone w budowę nieruchomości,
działka, na której stawiany jest dom,
inne mieszkanie,
darowizna,
zadatek,
kapitał pochodzący z PPK,
pieniądze na koncie emerytalnym IKE lub IKZE,
papiery wartościowe lub obligacje,
książeczka mieszkaniowa.
Wkładem własnym do kredytu mieszkaniowego może być także nieruchomość współdzielona, jeśli pozostali właściciele wyrażą na to zgodę.
Kredyt, pożyczka, towary luksusowe (np. dzieła sztuki, kamienie szlachetne, biżuteria) nie mogą stanowić wkładu własnego.
Ile trzeba mieć wkładu własnego przy kredycie hipotecznym?
Jeszcze kilkanaście lat temu nikt nie zastanawiał się nad tym, ile wkładu własnego trzeba mieć w ramach kredytu mieszkaniowego. Sytuacja zmieniła się w 2014 roku, ponieważ rok wcześniej Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendację S, która nakazała posiadanie wkład własnego. Na początku wynosił 5% wartości nieruchomości. W 2015 roku wzrósł do 10%, rok później do 15%, a od 2017 roku KNF rekomenduje 20%.
Ciekawostka:
Komisja Nadzoru Finansowego zdecydowała się na wprowadzenie Rekomendacji S z myślą o stabilności rynku kredytowego oraz sytuacji banków.
W przypadku kredytu hipotecznego wkład własny wynosi od 10 do 30% wartości nieruchomości. Kredytobiorcy, który dysponują minimalną, wymaganą kwotą muszę się jednak liczyć z dodatkowymi kosztami np. ubezpieczeniem od niskiego wkładu. Wyższe wartości oznaczają lepsze warunki kredytowe, jeżeli zdolność kredytowa na to pozwala.
Jeśli chodzi o kredyty walutowe, to wkład własny jest wyższy – przewyższa 20%. Wszystko zależy od wybranej waluty oraz ilości rat.
Wkładu własnego do kredytu mieszkaniowego nie wpłaca się do banku. Pieniądze trafiają na konto właściciela nieruchomości (rynek wtórny) albo dewelopera (rynek pierwotny). Kwota może być wpłacona w całości w momencie podpisywania aktu własności u notariusza albo w transzach np. podczas finalizowania umowy przedwstępnej, a potem zakupu albo sprzedaży.
Nowością w polskim prawie jest program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który zakłada, że to państwo dofinansuje osoby młode – singli, małżeństwa, osoby wychowujące 1 dziecko oraz rodziny wielodzietne. Wkład własny może wynieść maksymalnie 100 tys. zł. To duże ułatwienie dla ludzi, którzy mają zdolność kredytową i są w stanie spłacać kredyt, ale nie mają wystarczających oszczędności.
